一千万放在那儿，怎么分才不让人操心？

说实话，很多高净值家庭的财富传承卡在三个地方：一次性给孩子一大笔钱，结果三年花光；孩子结了婚又离婚，资产莫名其妙被分走一半；自己企业出了点状况，传给下一代的钱被法院划走了。

这三个场景，对应三种风险——挥霍、婚变分割、债务追偿。说白了，钱是给了，但没给到点上。

大额终身寿险解决的是“万一我不在了，这笔钱怎么安全到孩子手里”。投保人活着的时候交保费，身故后保险公司一次性赔付。这东西的核心是杠杆——比如总投入八百万，身故后受益人可能拿到两千万甚至更多。而且，在咱们国家，这笔理赔金是免征个人所得税的（注意：这里说的是理赔金免税，分红另算）。至于遗产税，目前中国压根儿还没开征，所以不存在什么“避税”的说法。

分红型增额终身寿险的思路不太一样。它强调“生前能用、身后能传”。投保人活着的时候可以根据需要减保取现，比如养老、支持子女创业、应对大额医疗支出；不需要取的时候就继续增值，身故后再给到下一代。这类产品的好处是灵活性——什么时候取、取多少、给谁，都是投保人说了算。

但分红这块儿必须说清楚：演示收益只是预期，不是保证。具体能分多少，得看保险公司实际经营情况，别把预期当承诺。

两种产品怎么选？如果你更担心“人不在了钱怎么安全传承”，大额终身寿险的杠杆和确定性更合适；如果你希望“自己也能用这笔钱，同时留一笔给后人”，分红型增额寿的灵活性更值得考虑。

保险只是工具之一，具体怎么选还得看自家情况。想继续了解基础思路，可以看看水滴保保险攻略。