很多人看完产品宣传页就急着下单，结果真到理赔时才发现踩了坑。今天我们就从用户角度聊聊，百万医疗险投保前最该想清楚的几件事。

先说等待期。这东西平时不觉得，一旦在等待期内查出问题，保险公司是不赔的。行业内常见的产品等待期有长有短，产品介绍里一般不会把这个当卖点重点标，所以很多人买完才知道自己选的产品等待期偏长。事先查清楚，心里踏实。

再说免赔额。绝大多数百万医疗险都有1万元免赔额的设定——通俗讲就是，医保报销完你还得自己先掏1万，剩下的才能走商业医疗险报销。这意味着，像感冒发烧这类小病，大概率用不上。大病来了确实管用，但这个门槛你得心里有数。部分产品设计了一些免赔额递减的机制，比如连续几年没理赔，免赔额可以往下调，但这类产品保费往往也更高。是选低保费高免赔，还是高保费低免赔，看个人预算和就医预期，没有标准答案。

还有一道坎儿容易被忽略——年龄相关的体检要求。上了年纪投保医疗险，很多产品会要求高龄人群去做体检，还要接受人工核保。体检这事儿本身就有风险，万一查出点指标异常，反而影响投保。另外，体检费用也得自己掏，有的保险公司还要求到指定机构。这些成本加起来，投保难度和费用都比年轻人大得多，家里有长辈要投保的话，务必提前了解清楚。

百万医疗险的保障逻辑不复杂，但产品细节差异很大。与其买完后悔，不如下单前把这些关节捋一遍。想系统了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。