很多人在挑重疾险的时候，最容易纠结的就是保多久，还有那个身故责任到底要不要加。其实这俩问题挺实在的，直接关系到你掏多少钱，以及最后能拿到多少保障。

先说保障期限。市面上常见的有保到60岁、70岁这种定期的，也有直接保终身的。保定期最大的好处就是便宜，能用比较少的钱把人生责任最重那几十年的风险覆盖掉。我寻思了一下，对于刚工作不久或者预算确实紧张的朋友，先把保额做足比硬上终身更划算。毕竟万一真出事了，手里的赔付金才是救命的。

保终身呢，优势在于兜底，不用担心老了以后没保障或者因为身体变差买不了新保险。但代价也很明显，保费会贵不少。这就得看你手里余粮多不多，以及是不是特别在意“最终一定能赔一次”这个心理安慰。

再聊聊身故责任。有些产品是纯重疾保障，不含身故；有些则可以选附加身故。这里头又有两个细分：身故赔保费，或者身故赔保额。

赔保费的意思就是，如果没得重疾就走了，保险公司把你交的钱退给你，相当于没亏本，但也没多出什么保障。赔保额就不一样了，不管是因为重疾还是其他原因身故，只要符合合同约定，就能拿走全部保额。这种保障肯定更全，但保费也跟着水涨船高。

要注意的是，大多数带身故赔保额的产品，重疾和身故是共用保额的。也就是说，赔了重疾，身故责任就结束了；或者赔了身故，重疾责任也没了。它不是双重赔付，这点得心里有数。

所以怎么选？如果预算有限，优先确保重疾保额够高，可以考虑定期或者不加身故、只赔保费的版本。如果预算充足，想要一份长期的安心，保终身加身故赔保额会更稳妥。当然，具体能不能买、怎么买，还得过健康告知这一关，每个人的身体状况不同，核保结果也会不一样。想了解更多的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些比较实用的筛选方法。