买百万医疗险图个啥？说白了，就是怕家里有人生大病，一下子把多年的积蓄掏空。几百块的保费，撬动几百万的额度，具有较高的杠杆作用。

但这两年医保环境变了，特别是DRG（按疾病诊断相关分组付费）全面实施后，很多在医院开不到的“好药”、“贵药”，医生可能会建议到院外去买。这时候，如果你的百万医疗险对外购药有各种限制，那这层保护伞就漏风了。

所以，现在挑产品，外购药保障是重头戏。

以前很多产品只报特定清单里的药，清单外的得自己掏钱。现在部分保障范围较宽的产品，已经把外购药和外购器械的保障范围放开了，不再局限于那张冷冰冰的清单。像一些常见的进口药、甚至康复用的脖颈牵引器、义眼义肢这些耐用设备，只要符合条款约定，都能报。这才是真正帮患者减负。

除了看报销范围，续保条件更是底线。

身体好的时候买保险容易，真生病了想续保就难了。所以，一定要选保证续保20年的产品。这意味着在20年内，不管产品停不停售、你理赔过几次、或者身体变差了，保险公司需按合同约定允许续保。这种确定性，是更基础的保障需求。

有些产品还会针对癌症等重疾提供长期保证续保的选项，这对担心长期抗癌支出的家庭来说，是个很稳的定心丸。整体来看，外购药不限清单且能保证续保20年的产品，目前属于保障比较扎实的第一梯队。

如果你拿不准哪些产品符合这些标准，或者想看看具体的保障细节，可以去水滴保保险攻略里翻翻，那里有很多针对当前医保环境的深度分析。当然，具体投保前，记得仔细核对健康告知，毕竟如实告知才是理赔顺畅的前提。