买完重疾险，有人欢喜有人愁。

我见过不少朋友，买完之后跑来问我：“我当时买的是返还型的，怎么交了20年保费，一分钱都没返？”或者反过来，“我买的是消费型的，保障到期了，钱就这么打水漂了，是不是被坑了？”

其实啊，都没被坑。是买之前没搞清楚自己到底需要什么。

消费型和返还型，说白了就一个核心区别：保障期满后，你交的钱还在不在。

消费型重疾险更像是租房子——你交的保费就是租金，保障期间有事情保险公司赔你，没事情到期合同结束，你之前交的钱不返还。租金便宜，但房子不是你的。

返还型重疾险更像是买房——你交的保费既包含了租金（保障成本），也包含了还贷（储蓄部分）。到了约定的时间，如果人还在且没理赔过，保险公司会把钱还给你，有的还额外给一点“利息”。

返还型有个专业术语叫“满期保险金”——到了约定时间，满足条件就能拿回一笔钱，具体金额和方式全看合同怎么写。不同产品差别很大，有的返100%已交保费，有的返110%，还有的写的是返还基本保额，这三个可不是一回事。

那到底选哪个？说实话，没有标准答案。

如果预算有限、注重保障本身，或者家族有重疾史觉得自己可能用得上，消费型更划算。年轻的时候保费便宜，同样的钱能买到更高保额。

如果你是那种“钱花出去了就得有个响儿”的人，或者担心自己一辈子用不上觉得白交了，返还型能给你个心理安慰。但要注意，同样的保额，返还型保费可能是消费型的两倍甚至三倍。

关键问题是：你买这份保险，最想解决的是什么问题？

如果目的是万一得大病有钱治病，那就让保障回归保障，别让“返还”这个附加功能分散你的注意力。如果目的是强制储蓄同时兼顾保障，那返还型也不是不能考虑，但一定要算清楚多交的钱和返还的钱哪个更划算。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。