刷到一篇测评说某款产品“缺点多”，我点进去一看，说的就是住院天数限制、免赔额、续保审核这些事儿。怎么说呢，这几点确实值得关注——但问题是，这些并不是某一款产品的“专属问题”，而是整个百万医疗险品类里比较普遍的条款约定。
先说住院天数限制。部分产品合同约定，每个保单年度内因疾病或意外住院的最高给付日数为180日。超过这个天数之后产生的医疗费用，可能就不在保险责任范围内了。注意，这里说的是“部分产品”，不是所有百万医疗险都这样。不同保险公司、不同版本的产品，条款细节会有差异。
然后是免赔额。万元免赔额算是百万医疗险的“标配”了，一般产品都会设个年度免赔门槛，超过部分才按约定比例报销。但具体怎么算免赔、哪些情况可以降低或取消免赔，这个得看产品条款。这里要提醒一句，有些产品的一般医疗和特定疾病（比如癌症）可能共用免赔额，也有产品会针对特定疾病设置0免赔或者单独计算免赔额，差别挺大的。
最后说续保。这个真的是最容易踩坑的地方。只有明确标注了“保证续保”的产品，在保证续保期间内才不会因为健康状况变化或历史理赔而拒绝续保。啥叫“保证续保”？简单理解就是条款里白纸黑字写着，而且一般会写清楚多少年为一个保证续保周期。非保证续保的产品，保险公司每年审核是有可能的。
所以啊，买之前别光看宣传页上写的保额有多高、报销比例有多好看。条款里这些细节才是真正要抠的地方。建议把产品条款或者计划书找出来，住院天数怎么算、免赔额怎么扣、续保条件是什么，一条一条过一遍。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。