很多人看到“200万保额”就觉得稳了，真到用的时候才发现有个1万的门槛在那儿卡着。这1万块就是免赔额，也是百万医疗险能把价格打下来的核心原因。

简单说，免赔额就像是一个起付线。一年里，你住院看病、买药，所有合理且必要的花费，先让医保报一遍。医保报完剩下的自费部分，如果累计没超过1万，保险公司是不管的；只有超过了1万，超出的那部分才开始按比例报销。

至于能报多少，关键看你有没有好好用社保。如果你投保时选了“有社保”，并且看病时也老老实实走了医保结算，那超过免赔额的部分，大部分产品都能100%报销。但要是你有社保却没去报销，或者异地就医没备案直接自费结了，那报销比例通常会打折，很多产品只给报60%。这笔账算下来，差距可不小。

除了基础的住院医疗，现在的百万医疗险在特疾保障上也卷得厉害。比如针对一百多种重大疾病，有些产品不仅保额翻倍，连免赔额都可能取消。更实用的是那些院外特药和质子重离子治疗，这些动辄几十上百万的花销，如果不在保障范围内，普通家庭真的很难扛得住。

所以，挑这类保险别光盯着保额数字看。我寻思了一下，其实更应该看看免赔额是共享的还是单独的，特药清单够不够全，以及万一需要去大城市看病，它能不能提供绿通服务或者垫付功能。这些细节，往往比那几百万的虚拟保额更能救急。如果想了解更多挑选门道，可以看看水滴保保险攻略里的详细分析。