上个月，同事老张突然得了肺炎，住院两周花了将近6万。出院结算的时候，他翻出自己前两年买的重疾险保单，结果——一分都赔不了。

“不是说重疾险什么大病都给赔吗？”老张当时的表情，我到现在都记得。

其实不是重疾险坑，是你可能没搞明白它的逻辑。重疾险只认合同里白纸黑字写明的那些大病，比如恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症这类。普通肺炎？说句不好听的，在它眼里还算不上“重大疾病”。除非你倒霉到并发重症肺炎或者其他严重并发症，那另说。

但医疗险就不一样了。它不管你得的是什么病——感冒肺炎、阑尾炎、甚至意外骨折——只要住院产生了合理且必需的医疗费用，符合条款规定，它就按比例给你报销。不管是医保目录内的还是目录外的药品费、材料费，大部分百万医疗险都能覆盖（具体得看你买的那款产品的条款，这里不打包票）。

老张后来找我打听，我说你就两种选择：要么当初买重疾险的时候顺手附加一份医疗险，现在就能报销大部分住院费；要么单独再买一份百万医疗险，一年几百块，杠杆比很高。两种方案都行，关键看你当时买重疾险的合同里附加医疗险贵不贵，如果太贵，单独买反而划算。

当然，如果你已经有一份单独的医疗险了，那就没必要再附加，多花冤枉钱。保险这东西，够用就行，别贪多。

所以回到开头那个问题：买了重疾险，还用不用附加医疗险？大多数情况下，我的建议是附加。但如果预算实在紧张，先保重疾险，医疗险以后再补上也来得及。说白了，两种保险各管各的事——重疾险给你一大笔钱让你安心养病不愁收入，医疗险帮你把住院账单上的数字压下去。搭配着用，才是真正的“兜底”。