员工在工作中出了事，企业光靠工伤险够不够？这是很多老板和HR都会遇到的实际问题。

先说清楚一件事——工伤保险属于社会保险，不是商业险。它是法定强制的，由用人单位依法缴纳。简单理解，这是一道基础防线，保障职工因工作原因受到事故伤害或患职业病时能获得医疗救治和经济补偿。

但是，基础防线并不等于完整防线。

实际用工中，工伤保险的赔偿范围和额度有时候并不能完全覆盖企业依法应承担的经济责任。这种情况下，商业保险就可以发挥作用了。比如雇主责任险，这是商业保险，当员工工作中发生意外伤害或患职业病，企业依法需要承担赔偿责任时，保险公司按照合同约定向企业支付赔偿金。说白了，这钱是给企业的，用来转移企业的用工风险。

另外还有团体意外险，这是人身保险，员工因意外伤害导致身故或残疾时给付保险金。赔款是给员工的，通常作为一种员工福利，算是工伤保险在赔偿额度或范围上的补充。

划个重点：这两种险的法律后果不一样。雇主责任险的赔偿金最终流向企业，可以直接抵扣企业应承担的工伤赔偿；团体意外险的赔偿金给员工个人，企业该赔的还是要赔，不能用团意险的理赔款来抵扣。

所以，企业配置商业保险补充工伤险时，建议先搞清楚自己的风险敞口在哪，是想转移企业责任还是给员工增加福利，两者选哪个，策略是不同的。想继续了解企业用工风险的保险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。