很多人买养老年金险，首先盯着的是每年能领多少钱。收益当然重要，但今天想聊两个容易被跳过的点——身故保障和保单权益。
先说身故保障。年金险毕竟不是纯粹的理财产品，被保险人万一走得早，家里怎么办？这时候身故保险金就派上用场了。大多数产品在被保险人开始领养老金之前，身故赔付会按“已交保费”和“现金价值”取其大者给付。但这里有个细节——开始领钱之后呢？不同产品的设计差异挺大的，有的可能只赔现金价值，有的则设有保证领取期限，比如在某个时间段内身故，赔付保证领取但还没领完的部分。所以看条款时，别只盯着领取前的规则，领取后那一段的说明同样值得细读。
再说保单权益。这主要是两项：保单贷款和减保。
保单贷款简单理解就是，你不用退保，直接用保单的现金价值做抵押，从保险公司借出一笔钱来周转。利息通常不高，额度一般不超过现金价值的80%。好处是保单继续有效，该领的钱照领。缺点嘛，就是借了得还，而且如果一直不还，最后可能会从理赔金里扣。
减保呢，就是减少保额，拿回一部分现金价值。说白了就是“部分退保”。这个功能在需要用钱但又不想完全失去保障的时候挺有用。不过——这里我要敲个黑板——具体的减保规则，不同产品差别很大。有的产品对减保时间有限制，有的对减保比例有要求，还有产品压根不支持减保。市面上有些宣传会说“5年后就能减保，每年不超过20%”，但这真不是行业统一的规矩，具体能不能减、怎么减，得看你那份保险合同怎么写的。
所以你看，买年金险不能光算数字游戏。身故保障关系到给家人留不留得住钱，保单权益关系到自己急用钱时有没有退路。这两件事想清楚了，再去看收益，心里才踏实。
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