进了医院才发现，钱真的不值钱。
很多人以为有医保就高枕无忧，等到家人真躺进病房，才明白一张账单能有多窒息——手术费、ICU、靶向药，动辄数万数十万，医保只能报一部分。百万医疗险的作用就在这里：用几百块一年的保费，撬动上百万的医疗费用报销额度，把家庭财务的窟窿堵上。
但这东西真不是随便买一款就完事的。
基础保障这一块，得一个一个对着看。市面上主流的百万医疗险通常包含四大块：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。这四项少一个，保障就算缺了角。特殊门诊常被忽略，但它覆盖的是肾透析、恶性肿瘤放化疗这类长期高费用治疗，没它还真不方便。
外购药这块，反倒是最容易被忽视的坑。
癌症治疗里，医生开出的药在医院买不到，需要去外面的药房买，这类药费用惊人，一盒少则几百多则没有上限。医保目录覆盖不了，普通的百万医疗险也未必包含这项责任。没有外购药保障的家庭，遇到癌症治疗时往往要自掏腰包承担大部分药费，事先没注意到的隐患瞬间变成现实。
再说续保条件。这类产品大多是买一年保一年，保险公司第二年有权不让你续，或者大幅涨费。一旦身体变差或者理赔过，再想换产品可就难了。所以挑选时尽量选带「保证续保」条款的——注意，监管规定保证续保最长是20年，不存在终身保证续保的百万医疗险，别被误导了。保证续保期间，哪怕生过病、理赔过，只要总额度没用完，续保权就在你手里。
不过光看「保证续保」四个字还不够。外购药报销比例、药品清单、免赔额设置，不同产品差别很大，买之前一定要把条款翻一翻，别等用到才发现这也不报那也不报。
投保这事，说到底就是用确定性对抗不确定性。搞清楚自己要什么，再去匹配产品，比跟风买要靠谱得多。想进一步了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。