很多人买百万医疗险前，心里都打着自己的小算盘：保额越高越好，反正生病了保险公司得全额掏钱。

我懂这种想法，谁不想给自己多留点安全垫呢？但现实有点骨感，这里头有两道坎，不是你想报多少就能报多少的。

先说免赔额。说白了就是保险公司不赔的那部分钱，得你自己掏。目前市场上主流产品的年度免赔额大概在1万左右，当然也有产品能做到5000元甚至0免赔，不过保障范围可能就收窄了。你生病花了3万，先去掉这1万，剩下2万才能进入报销环节。

然后就是报销比例这个事。这里有个关键分界线——你有没有用社保结算。如果你先走社保报销，剩下的费用再找医疗险报销，那扣除免赔额后的部分通常能报100%。但如果你跳过社保直接找保险公司……我寻思了一下我不太确定能报多少，不同产品差别挺大的，具体得看合同怎么写。

所以问题来了：你以为买了300万保额，生病花了50万就能全报？实际上可能要先扣掉免赔额，再用社保报销一部分，剩下的才轮到医疗险出手。数字一算下来，实际报销额可能跟心理预期差一大截。

这倒不是说百万医疗险不靠谱——正规产品在国家金融监督管理总局都有备案，安全没问题。问题在于，很多人把“高保额”和“全额报销”画了等号，这俩压根不是一回事。

买之前多看看条款，特别是免赔额和报销比例那几行字，心里有个数。真到了用的时候，才不会觉得被“坑”了。