选养老年金的时候，最让人头疼的不是产品本身，而是面对三种完全不同的领取方案，完全不知道从哪儿下手。
说实话，这太正常了。我发现很多人选产品做了很多功课，结果卡在领取方式这关——计划一平准、计划二阶梯、计划三早期高，听起来都有道理，但就是不知道哪个真正适合自己。
与其一个一个计划去对比优缺点，不如换个思路，先问自己三个问题。
第一个问题：你觉得自己能活多久？
这个问题听起来有点扎心，但它确实是选择领取方案的关键变量。不是让你去算命，而是大致判断一下自己的健康预期和家族寿命史。
如果家族有长寿基因，或者你对自己的身体状况比较乐观，觉得活到九十多问题不大，那后期加码的方案可能更香——想想看，80岁以后钱反而变多了，医疗照护开销增加的时候，反而有更强的资金支撑。但如果预期寿命在85岁左右，甚至更保守一些，那早期多拿钱的方案可能更实用——趁腿脚还利索，多出去走走看看世界。
第二个问题：60岁和80岁，你更担心哪个阶段钱不够花？
人不同阶段的需求真的差很多。60到70岁，可能还到处跑、享受生活，花钱的地方多；到了80岁，医疗和护理的需求大概率上升，开销结构完全不同。
所以第二个问题是，你更希望在哪个阶段手头宽裕一些？希望趁着身体好多体验生活的，选早期高领取；担心高龄阶段医疗费用不够的，选后期加码的设计；觉得自己在哪儿都需要钱一样多、不想折腾的，那就选终身稳定的方案。
第三个问题：你有多讨厌不确定性？
同样是到手的钱，有人觉得每年一样多才踏实，有人觉得只要总数差不多、前后有点波动也无所谓。这没有对错，就是个人偏好。
如果每年拿到手的钱不一样多会让你焦虑，那平准领取的设计可能更适合你。如果你愿意接受一定的波动，比如前期少后期多或者反过来，只要整体算下来不亏就行，那阶梯领取或者早期高领取都可以考虑。
想清楚这三个问题，基本就能锁定适合自己的方案了。
回到产品层面，玄武版养老年金（分红型）的三种领取计划设计确实针对不同的需求场景：
计划一是平准领取，终身领取金额保持一致，追求的是稳定和不折腾。计划二是阶梯领取，不同年龄段的领取比例有所差异，后期阶段相对更高。计划三是早期高领取，设计方向则相反，前期领取比例更高，后续逐步降低。三个计划都提供保证领取期及满期保障。具体比例和责任以保险合同条款为准。
从保证利益来看，计划一在长寿场景下表现相对更优，计划三在80岁前身故或退保时更有利，计划二则相对均衡。当然，这些是确定性部分的表现——分红型产品的实际收益还包含不确定的分红成分，分红水平取决于保险公司实际经营情况，没有保底。
所以，最终怎么选，没有标准答案。关键是把钱的问题想清楚：你是谁、你更在乎什么、你愿意承担什么样的不确定性。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。