买百万医疗险，你有没有被不同的销售渠道搞得有点懵？保险公司官网、银行网点、保险代理人……每个地方都说自己靠谱，但实际体验下来差异还真不小。

先说保险公司的直销渠道。简单讲，代理人是受某家保险公司委托、在其授权范围内帮卖产品的——说白了，他只能推荐自家那几款。这本身不是问题，但问题在于，万一这家公司的产品没有长期保证续保的保障（比如目前市面上常见的20年保证续保形态），代理人也不太可能主动劝你去别家看看横向对比。条款解读的时候，带点“自家产品更好”的立场其实很难避免。当然，如果你本来就想好了要买这家的某个产品，直销渠道也没毛病。

银行这边呢，逻辑完全不一样。银行的主业是理财和储蓄，百万医疗险更多是顺手搭着卖。监管要求银行代销保险的人员必须具备相应资格、要在专区公示，但客观讲，医疗险的续保规则、健康告知、免责条款这些细节，专业度可能不如保险公司的专员——这个不是说柜员不行，是术业有专攻。至于理赔，银行主要负责销售环节，理赔审核权在保险公司那边，银行起的是协助和桥梁作用。真出了争议，银行会帮你联系保险公司，但具体怎么赔、赔不赔，保险公司说了算。

所以关键不是哪个渠道一定更好，而是你想不想、能不能自己看懂条款。想省心就找专业人员多问几句；想自己对比产品，那就多看几家的保障期限和续保条件。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。