有个挺有意思的现象——很多人挑重疾险，看产品介绍看了半天，最后脑子里记住的可能就是几个数字：110种、60%、30%……然后下单了。至于这些数字背后代表什么、为什么有的产品数字高有的低，反而没想明白。
说实话，重疾险的保障框架是有规律的。主流产品基本都采用“重疾+中层+轻症”的三层结构，这个行业通用。但问题在于，数字只是表象，逻辑才是关键。
就拿重疾这块来说，大多数产品确实覆盖100种以上的疾病，确诊赔100%基本保额。但信泰旗下产品挺多，超级玛丽系列、达尔文系列、如意系列……每款条款细节不太一样。有的产品在60岁前首次确诊重疾会有额外赔付——这个机制挺实用，毕竟60岁前家庭责任重，收入中断影响大。问题在于，这个“60岁前”的年龄门槛，有的绑60岁，有的绑70岁；额外赔付的比例也各有各的设定，没法一概而论。
说到这里，可能有人会问：中症、轻症呢？
说实话，我见过不少人是买完保险才搞清楚自己“中症、轻症也能赔”这件事的。中症一般覆盖20余种，轻症从几十种到五六十种不等。赔付次数和比例呢？市面上确实有差异，有的产品轻症能赔到45%基本保额，有的就是30%。而且，有的会在条款里加上“60岁前首次确诊轻症额外赔”这个设计——你看，又是年龄门槛。
至于恶性肿瘤二次赔、心脑血管二次赔这些可选责任，我个人的感觉是：如果你预算够、或者家族病史里有相关倾向，可以认真看看。但间隔期、赔付比例这些参数，不同产品差别挺大。有的产品癌到癌间隔3年，有的就是1年。
说这么多，就是想提醒一句：别被某款产品宣传页上的数字框住了。重点看三层保障结构是否完整、自己的预算和健康情况能不能通过健康告知。想系统了解选购思路的话，水滴保保险攻略里有一些参考内容。