前几天有个朋友问我，他给爸妈各买了一份百万医疗险，结果老爸住院花了八千多，医保报完自己掏了五千，结果医疗险一分没赔。"这保险是不是骗人的？"
还真不是骗人——这叫免赔额。
打个比方，你买了一把特别结实的伞，但这伞只在雨下到膝盖那么深的时候才让你用。平时毛毛雨淋着，你得自己撑着。百万医疗险的1万免赔额就是这个意思：每年自己掏的医疗费累计没超过1万，保险不介入；超过的部分，它来扛。
有人可能要嘀咕了：那我这钱不是白交了？
冷静一下，你想想——设计这个门槛，保险公司不是故意刁难你。它是在过滤那些感冒发烧、抽血化验的小额门诊。这些几百块的事情，医保本身就能cover掉一部分，完全没必要动用医疗险这个"大杀器"。医疗险真正要解决的，是动辄几万、十几万的大病支出——手术费、ICU费用、靶向药，这些才是它存在的意义。
所以回到开头那个问题：父母日常小病用得上吗？坦白说，用不上。但你想过没有，你给父母买这份保险，真的只是为了应付感冒发烧吗？
换句话说，你担心的根本不是那八千块的小住院，而是——万一真得了大病怎么办？靶向药一个月好几万，ICU一天几千块，这些才是能让普通家庭一夜返贫的数字。而百万医疗险，恰恰是冲这个来的。1万免赔额以上，该报的基本都能报。
当然，如果你实在咽不下那1万块的"门槛费"，觉得"我就要住院就赔"，也有0免赔的产品。只是保费嘛，你懂的——保障门槛低了，价格自然就上去了。
说白了，这就是个选择题：你愿意用更低的保费换取大风险下的高保障，还是多掏点钱让理赔门槛更低？想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。