有个事儿挺让人郁闷的——有人买百万医疗险交了五六年保费，体检突然查出个大病，本以为好歹能报销，结果保险公司一查病历，发现投保前就有相关症状，直接拒赔了。钱没少交，关键时刻却用不上，这找谁说理去？

问题出在哪呢？既往症。通俗点讲，就是投保前就落下的病根子。常规百万医疗险对这类情况通常是不赔的，投保时保险公司会问一堆关于健康状况的问题，漏填或者故意隐瞒，等到理赔时被查出来，那就麻烦了。当然了，不同产品的核保尺度不太一样，有的可能除外、有的直接拒保、也有的能正常承保，关键看投保那会儿健康告知是怎么做的。这里插一句，如有既往症或健康异常，建议在投保前认真对待健康问卷，必要时可以咨询专业人士。

说完既往症，顺着往下聊。买了医疗险之后，很多人会担心一个问题——今年能续上，明年呢？市面上确实存在一年期的产品，合同到期后需要重新申请，保险公司点头才行。不过长期保证续保的产品也越来越多了，比如6年、20年保证续保的，在保证续保期内，哪怕理赔过或者身体变差了，保险公司也不能把你踢出去。当然了，监管有规定，短期健康险是不能用“保证续保”这种说法的，所以看到这四个字先别激动，问清楚产品类型和保证续保的具体期限更重要。

还有一个绕不开的事儿——钱。百万医疗险大多采用自然费率，说白了就是年龄越大保费越高。二十几岁买可能一年几百块，五十岁续保可能就大几千了。有人觉得年轻先占着便宜，但长期积累下来也是笔不小的开支。不过这里有个细节：部分长期保证续保产品在保证续保期内费率相对固定，只是整体费率表会随年龄分段调整，具体得看条款怎么写的。

这么捋下来，百万医疗险长期持有主要有三个不确定因素：既往症可能影响理赔、续保稳定性取决于产品类型、保费会随年龄上涨。下单之前，条款里关于这三块的约定最好都摸清楚。想看更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。