有个朋友，40岁那年查出了甲状腺癌。万幸是早期，治疗花了8万多，结果医保报完自己掏了3万多。但他休养了整整一年没上班，这一年收入少说二三十万没了。房贷、孩子课外班、双方父母的生活费，一样没停。那一刻他才真的明白，重疾险赔的那笔钱，不是用来治病的——是用来续命的，用来扛住那些不会因为你生病就停止的账单。
所以问题来了：保到70岁，还是保到终身？这根本不是在比较两个产品，是在回答"你更怕哪个阶段出事"。
你想啊，30到60岁是大多数人家庭责任最重的时期。孩子要养，父母要照顾，房贷要还，有的还要补贴兄弟姐妹。这几十年万一真倒了，没有收入来源，整个家庭的财务就会像多米诺骨牌一样塌下来。所以这个阶段，重疾险的杠杆作用最明显——每年几千块保费，换来几十万保额，真出事能救命。保到70岁的定期险，恰恰是用相对低的成本，把责任最重那几十年的风险给兜住了。70岁之后，家庭责任基本卸了，收入也大概率缩水，真生病了更多靠医疗险和储蓄。到那时候就算定期险到期失效，也不会像40岁病倒那样把整个家拖入深渊。
50岁出头的感觉又不太一样。孩子独立了，房贷快还完了，按理说轻松了。可身体开始走下坡路，重疾发生率明显上升。这时候买终身险，保费已经不像年轻时那么便宜了，但胜在确定——70岁之后该有的保障一直在。定期险在这个年龄段性价比也在下降，保费便宜不了多少，保障时间却短了。有些人会想，干脆咬咬牙上个终身的图个心安。这也没有对错，就是一个现实权衡。
说实话，预算永远是最实在的约束。终身险因为保障时间长，保险公司承担的风险成本高，所以同等保额下保费会贵不少。有些人买了终身险但保额只有20万，真出事根本不够用；有些人买了定期险但咬牙选了50万保额，40岁出事那笔钱真的能救命。我们水滴保在给用户做方案的时候，从来不会说"你必须买哪种"，而是先帮你把家庭的财务缺口算清楚，再看定期和终身哪个能让你把保额买够、同时又不影响日常生活。
保障期限这件事，说到底没有标准答案。预算充足、想求个踏实，选终身没问题；预算紧张、想把有限的子弹打在最需要的阶段，定期险性价比更高。关键是先想清楚自己最输不起的是哪段，而不是上来就比产品。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。带病投保请务必如实告知，这是对自己也是对保险公司负责。保险不是买完就完了，它跟着你的人生走，经济状况变了、家庭结构变了，保障方案也得适时调整。