买重疾险时，很多人都会卡在同一个问题上：到底要不要加身故责任？

加了，保费蹭蹭往上涨；不加，心里又总觉得缺了点什么，好像人没了钱也没了。

其实这事儿真没绝对的对错，主要看你兜里有多少钱，以及你最想解决什么问题。

带身故责任的重疾险，通常被称为“储蓄型”重疾险。它的逻辑很简单：要么你得重疾赔钱，要么你身故赔钱。因为人终有一死，所以这笔钱大概率是能拿到的。这种产品保障更全面，能给家人留一笔确定的经济支持，特别适合家庭经济支柱，或者希望把保险当作一种资产传承手段的朋友。

但也正因为“必赔”，它的价格往往比不带身故的产品贵出不少，有时候甚至能贵出一半。

如果不带身故责任，也就是大家常说的“消费型”重疾险，它的核心任务就是防范大病风险。只有在确诊合同约定的重疾时才赔付。如果保障期内平平安安，或者因非重疾原因身故，保单可能只退还现金价值（通常很少），甚至直接终止。听起来有点“亏”？但换个角度想，你用更少的钱撬动了更高的重疾保额，这就是它的高杠杆优势。

我寻思了一下，其实可以这么选：

如果你预算充足，且还没配置其他寿险，想图个省心，一份搞定重疾和身故，那带身故责任的重疾险挺合适。

但如果预算紧张，或者你已经单独买了定期寿险，那完全可以把重疾险里的身故责任去掉。这样能用同样的钱买到更高的重疾保额，毕竟得大病后的治疗费和收入损失才是当下最急需解决的。水滴保保险攻略里也有很多关于如何搭配不同险种的详细分析，感兴趣可以去看看。

说白了，保险是为人服务的。别被“必赔”或者“划算”这些词绕晕，看看自己的账单，想想家里的担子，哪个让你夜里睡得更踏实，就选哪个。