我有个朋友今年刚好35，前两天突然问我："我现在这个年纪，三种保险都买了，但保额到底够不够，心里完全没底。"
说实话，这个问题比"买什么产品"更难回答。因为保额这东西，它不是算出来的数字，是你对家庭责任的一种承诺。
先说意外险。很多文章会告诉你，保额要覆盖家庭负债、孩子教育和老人赡养费。道理没错，但说实话，真到算的时候，你会发现这些数字加在一起是个不小的数目。我们水滴保的建议是，可以把5到10年的家庭年收入作为一个参考区间——注意啊，是参考，不是标准答案。不同家庭情况差异很大，你欠多少房贷、孩子多大、老人需不需要额外照顾，都会让这个数字浮动。关键是想清楚：如果真的发生意外，你希望家人还能维持什么样的生活？
医疗险这块就更有意思了。朋友圈里经常能看到"600万保额""看病不花钱"之类的宣传语，我必须泼盆冷水：保额高不代表用得上。百万医疗险本质是报销型险种，有免赔额门槛，社保目录外的费用也不是全部覆盖。买的时候与其盯着数字比来比去，不如看看这几个：免赔额多少、报销范围包不包含自费药和进口器材、续保条件稳不稳。说白了，保额够用就行，保障的"深度"比"宽度"更重要。
至于寿险，财务规划里有三种比较常见的思路：收入倍数法、生命价值法和需求法。名字听着专业，其实逻辑都差不多——算的不是你值多少钱，而是家人"需要多少钱"才能维持原有生活。网上有很多计算器，输入几个数字就能出结果，但工具终究只是工具，最终定多少，还是得回到你家的实际情况。
写到这儿我突然想到，保额规划这事，最难的不是算数字，是承认自己不是万能的。35岁的人，往往觉得自己还能扛，但恰恰是这个年纪，最该认真想想"万一扛不动了怎么办"。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。