到了35岁这个年纪，很多人已经是家里的顶梁柱了。上有老下有小，中间可能还背着房贷车贷，这时候买保险，大家最纠结的往往不是买不买，而是“到底买多少保额才够”。

我寻思了一下，不同险种的作用不一样，算账的逻辑也得跟着变。

先说意外险。这东西保费不贵，但杠杆高。如果真发生极端情况，赔下来的钱得能替你把没尽完的责任尽了。所以，保额最好能覆盖掉你身上的债务，比如还没还完的房贷、车贷，再加上家里未来几年的基本开销、孩子读书的钱以及给父母的赡养费。有个简单的参考标准：按家庭年收入的5到10倍来规划。这样即便人不在了，家人的生活也不至于瞬间崩塌。

再聊聊寿险，尤其是定期寿险。它的逻辑跟意外险有点像，都是为了防范身故风险对家庭经济的冲击。你可以用“需求法”来算：把家里所有的显性负债（贷款）和隐性支出（孩子成年前的抚养费、父母未来的医疗费）加在一起，减去手头的流动资产，剩下的缺口大概就是你需要配置的寿险保额。当然，预算有限的话，优先保到60岁或65岁这种关键节点也行，那时候孩子大了，债也还得差不多了。

至于医疗险，比如现在很火的百万医疗险，大家别光盯着那几百万的保额看。医疗险是报销型的，花多少报多少（扣除免赔额后），保额再高，你看病也花不出几个亿去。所以，选医疗险重点得看保障全不全：外购药能不能报？住院前后门急诊管不管？免赔额是多少？这些细节比那个巨大的保额数字实在得多。

最后多嘴一句，保额不是越高越好，得看钱包。水滴保保险攻略里有很多关于如何平衡预算和保障的文章，大家可以去看看。毕竟，保险是为了让生活更安稳，而不是让现在的日子过得紧巴巴。