假如35岁生了一场大病，医保报销完还要自费二三十万，康复期半年到一年没法正常工作，家庭日常开销、房贷、孩子学费照常运转——手上有多少积蓄能撑住？

这就是重疾险真正要解决的问题。它不是单纯报销医疗费，而是补偿患病期间的收入断层，让家庭财务不至于崩盘。

规划保额主要看三笔账：治疗费用、康复期开支、收入损失。治疗费用这块，癌症这类大病从手术到后期靶向药，费用弹性很大，病情复杂的话二三十万甚至更高都有可能。康复期时间长短因人而异，护理、营养、复查这些开销往往比治疗期持续更久，容易被低估。最容易被忽视的是收入损失——一旦确诊重疾，工作能力可能大打折扣甚至完全丧失，家庭经济来源说断就断。算下来，这部分损失通常比医疗费本身还要沉。

所以保额怎么定？预算有限的话，30万是个可以接受的起步线，至少能覆盖大部分治疗费用和短期康复开销。一般家庭我建议把目标定在50万左右，这样康复期能从容一些，万一用到进口药或者长期门诊复查，也不至于捉襟见肘。当然，最终还是要回到一个更实在的参考维度——年收入。重疾险保额如果能覆盖3到5倍年收入，算是比较稳妥的配置思路。经济条件允许的话，往100万以上走，保障空间更大一些。

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有一点必须说清楚：上面这些数字是行业通用的规划思路，不是哪个产品承诺的赔付金额。保额能选多高、实际能赔多少，要看具体产品的条款约定、疾病定义和核保结论。买之前一定把合同里的保障范围和除外责任看清楚，量力而行比盲目追高更重要。