很多人可能都遇到过这种情况：看病花了五千块，一查免赔额一万，心里立马凉了——这钱肯定打水漂了，算了，懒得折腾。

但我跟你说，这个“懒得折腾”的想法，还真不一定对。

大多数百万医疗险的免赔额是按自然年或者保证续保期来累计的。啥意思呢？就是你这次自费五千没达到一万的门槛，但保险公司会把这次的费用记录在案。等到下回又住院花了六千，加起来就超过一万了，这时候保险公司就会按合同约定来赔付。所以你看，报案或者提交理赔申请，其实是在帮你“攒”免赔额呢。

当然，这里得提醒一句：不同产品的免赔额规则差别挺大的。有的产品确实是年度累计，有的可能是保证续保期内累计，还有些新产品比如某些旗舰版产品直接就是0免赔额，赔付逻辑完全不一样。具体怎么算，还是得以你那份合同的条款为准。

回到开头那个问题——不赔的钱还要不要报案？我的建议是：要。不是为了这次能拿到钱，而是给以后可能发生的大额医疗费铺路。反正现在线上报案也不麻烦，几分钟的事儿。

至于免赔额为什么要这么设计，其实也挺好理解：减少了小额索赔，保险公司的理赔成本降下来，才有可能把保费压得更低一些；同时也能让我们患者在就医时更理性，别有点小毛病就往好医院跑、过度检查。这对保险公司和投保人来说，算是各退一步、双赢的设计。