说实话，普通家庭最怕的不是小病小痛，而是突然生了大病。我跟你说，前脚还好好的，后脚可能就住进ICU了，一天下来费用清单长得吓人。

这时候很多人会想，我有社保啊，应该能报销不少吧？嗯，社保确实能报一部分，但现实是——它不是万能的。

想想看，医保的报销范围受限于「三大目录」，就是药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施目录。不在目录里的费用，得自己掏。进口药、自费器材、高端检查，这些在ICU里很常见，社保覆盖不了。不同地区的起付线和报销比例还都不一样，具体要看当地政策和你的参保类型。

这东西确实厉害，但总让人有点不安——万一真遇到大病，社保报销之后，自付部分可能还是不小的数目。

商业医疗险的作用，就是在这个缺口上做补充。它能在社保报销之后，再帮你分担一部分大额的医疗费用支出。划重点，是补充，不是替代社保啊。社保是基础，商业险是加强，这个顺序不能搞反。

要不要补充，这个真得结合自身情况来看。看自己的健康状况、看经济承受能力、看对保障范围的期待。市面上产品挺多的，条款细节差异不小，保费、免赔额、报销比例、核保要求都各有不同。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。