最近不少朋友在问，DRG改革落地后，以前那种“住院全包”的百万医疗险是不是就不灵了？

其实不是不灵，是逻辑变了。

DRG简单来说就是按病种打包付费。医保给医院一个固定的钱数，为了控制成本，医生在开药和用器械时会变得非常谨慎。那些昂贵的进口药、好器械，如果不在医院的常规采购目录里，或者超出了这个病种的支付标准，医生可能就会建议你：“去外面药店买吧”。

这就引出了一个很现实的问题：外购药。

以前我们觉得百万医疗险挺省心，住院花了多少报多少。但现在，如果这部分院外买的药不在保障范围内，那这笔钱就得自己掏。对于需要长期吃靶向药或者使用特殊康复器械的朋友来说，这可不是一笔小数目。

所以，现在挑百万医疗险，光看保额几百万已经不够了，得拿着放大镜看条款里的“外购药保障”。

怎么挑？我有几个建议。

看外购药写没写进主险合同。有些产品把外购药作为附加险或者增值服务，这种稳定性就差了点。万一产品调整，这部分责任可能就没了。写进主险合同的，才算真正落袋为安。

看报销限制。最好的情况是不限清单目录、不限病种，且能高比例报销。有些产品虽然保外购药，但只保特定的几种癌症特药，或者只报销社保目录内的，这种在DRG背景下就显得有点捉襟见肘了。当然，具体报销比例和范围，还是要以保险合同条款为准。

再一个就是续保稳定性。外购药往往是个长期过程，今天买了药，明年还得接着吃。如果产品不保证续保，或者保证续保期太短，中间断档了就很麻烦。尽量选保证续保写进合同的产品，这样哪怕中间身体出了点小状况，或者理赔过，也不用担心第二年买不了。

说白了，DRG改革倒逼着商业医疗险升级。我们水滴保在提供保险咨询服务时，也发现大家对外购药的关注度越来越高。这东西确实厉害，能兜住大病的底，但总让人有点不舒服的是，条款里的弯弯绕绕太多。

如果你拿不准手里的保单管不管外购药，或者想看看市面上哪些产品把这项责任做得更扎实，可以去水滴保保险攻略翻翻最新的评测，或者直接来水滴保官网首页筛一筛。毕竟，适合自己的才是最好的。