很多人上来就问“46种重大疾病清单”，好像真有这么一份官方文件似的。还真没有——至少全行业统一的固定清单，不存在。

中国保险行业协会在2020年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，这份规范硬性要求所有重疾险产品必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病。这是底线，保险公司不能少。至于46种、80种、120种……那是各家公司自己的“加餐”。

所以你如果看到某个产品写着“保障46种重大疾病”，意思就是28种行业必保加上它自己额外加的18种。数字听起来挺唬人，但重点从来不是数量。

这28种必保重疾是怎么定出来的？监管不是随便选的这28种，而是根据大量真实理赔数据挑出来的，覆盖了普通人最高发的那些大病。恶性肿瘤占了大头，急性心肌梗塞和脑中风后遗症也很常见，再加上器官移植、肾功能衰竭等等，这28种基本把最容易遇到的重疾风险都兜住了。

有意思的是，恶性肿瘤、心梗、脑中风这三种最高发的病，2020年新规还给拆成了两个档——重度和轻度。以前原位癌属于“癌”，现在划到轻度疾病里了。买重疾险的时候，要是条款只写“恶性肿瘤”，理赔的时候可能赔不到原位癌，得看有没有轻症责任。

保险公司加的那些病，往往是一些发病率较低的罕见病——严重肌营养不良症、严重溃疡性结肠炎之类的。不是说没用，只是对大多数人来说，不如把这28种的定义看清楚来得实在。

挑重疾险别被病种数量晃了眼。重点看三件事：高发重疾有没有、定义宽不宽松、轻症责任全不全。想看具体怎么比，可以参考水滴保保险攻略。