很多人买重疾险时都会纠结：是选那种“没生病就退钱”的返还型，还是选“纯保障、不退钱”的消费型？
说实话，返还型重疾险听起来确实很诱人。毕竟谁也不想交了几年保费最后啥也没落下，对吧？但咱们得透过现象看本质。返还型产品之所以能退钱，是因为你前期多交了一大笔保费，保险公司拿这部分钱去投资，几十年后再把本金（有时候甚至只是部分本金）还给你。
这里有个容易被忽略的点：通货膨胀。现在的几万块，和几十年后返还给你的几万块，购买力完全不是一个量级。而且，为了这个“返还”功能，返还型重疾险的保费通常比消费型贵出不少，有些甚至贵一倍以上。这就导致在同样的预算下，买返还型可能只能买到较低的保额；而买消费型，却能撬动更高的保障杠杆。
消费型重疾险更像我们平时买东西，花钱买服务。保障期内出险了，保险公司赔钱；没出险，合同结束，保费也就“消费”掉了。虽然钱没回来，但在最需要的时候，它提供的保障是实打实的。对于大多数普通家庭来说，用有限的预算买到足够的保额，才是应对重疾风险最务实的做法。
另外，原文提到返还型是恒定费率、消费型是自然费率，这点其实得看具体产品。现在很多消费型重疾险如果是保终身或者长期定期，费率也是固定的，并不会每年涨价。至于续保问题，长期重疾险一旦投保成功，只要按时交费，通常就不需要每年重新核保，这点两者差别并不大。
所以，如果你预算充足，且非常看重资金的“回流感”，可以考虑返还型；但如果你更看重当下的保障力度，希望用较少的钱买到较高的保额，消费型重疾险显然是性价比更高的选择。毕竟，买保险的核心目的是转移风险，而不是理财。
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