前几天有朋友问我，说他在挑重疾险，发现有的产品保80种病，有的保100种甚至110种。他就犯嘀咕了——是不是病种越多就越好？
说实话，这问题挺典型的。我就跟他聊了聊。
首先得搞清楚一件事：不管产品宣传页上写多少种疾病，有28种是硬性规定的。根据中国保险行业协会2020年修订的《重大疾病保险疾病定义使用规范》，从2021年2月1日起新投保的重疾险产品，必须包含这28种重度疾病。这不是保险公司自己拍脑袋定的，是监管要求的底线。
那这28种都包括什么呢？恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这些高发的肯定在内。另外还新增了三种——严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。不过说实话，后面这三种在普通人日常问诊里不算太常见。
你可能会问，既然规定死了28种，那80种、100种甚至更多的产品又是怎么回事？很简单，保险公司在28种的基础上自己往里加。把一些发病率相对低一些的疾病也囊括进来，听起来保障更全面。但问题来了——病种数量多，不代表每种疾病都能顺利理赔。这里面涉及到疾病定义、赔付条件等细节，每家公司的条款可能有差异。
还有一个点值得注意。2020版新规还首次定义了3种轻度疾病：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这三种轻症是明确有官方定义的，但需要注意，轻症保障并不是所有重疾险的强制标配，具体要不要包含、怎么赔，得看你买的那款产品合同怎么写。
所以回到开头那个问题——病种数量当然可以参考，但别把它当成唯一的衡量标准。选重疾险还得结合自己的健康情况、经济预算和具体保障责任来看。想系统了解一下投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
说白了，28种法定病种是地板，不是天花板。地板以上的部分怎么选，才是真正需要花心思的地方。