返还型重疾险，听起来挺诱人的——“有病赔钱，没病返钱”。但算完一笔账，可能跟你想的不太一样。

我们就拿平安福运安康20来说。它是典型的两全保险，也就是返还型。保障期间得了重疾赔钱，平平安安活到80岁，还能把保费拿回来。听起来好像白捡了一份保障？

问题出在“保费差”上。返还型产品因为多了满期返还责任，同等保额下保费会比消费型重疾险高出不少。这多出来的钱，如果拿来买消费型重疾险，再把差额做一些保守投资，长期复利下来，结果可能更香。

当然，有人就喜欢这种“确定感”——反正最后钱还在手里。萝卜青菜各有所爱，这没有绝对对错。

保障期限也是一个考量点。产品保到80岁，但说实话，重疾发生率是随着年龄往上走的。80岁之后的保障空白，你打算怎么兜着？家庭其他成员，还是到时候再说？这事儿得提前想清楚。

还有一个细节——轻症赔付比例相对市面部分产品略低。同价位对比的时候，这个参数值得关注。

说到底，返还不返还只是表象。关键是你愿意为“返本”这个功能多付多少溢价，同时保障够不够用、80岁之后怎么办。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。