买医疗险最怕什么？钱没少交，真到用的时候发现赔不了几个子儿。融医保（免健告版）打着“免健康告知”的旗号，听着好像带病也能投、什么都能报，但事情真没这么简单。

先说清楚一个基本逻辑——这是一款报销型医疗险，意思是拿发票说话，住了院、花了钱，凭票报销，而不是确诊就直接打一笔钱给你。另外，它是一年期产品，不保证续保。

免赔额这块分两档，这一点很多人容易忽略。

新发的毛病——就是投保前根本没查出来过的病——免赔额相对固定，社保范围内外的费用合并计算，符合约定的报销比例可以达到100%。这个标准还算友好。

但如果是一般既往症，也就是投保前已经确诊过的疾病，免赔额就变成社保内、社保外分别计算了。等于说，你社保内花够一定金额、社保外也得花够一定金额，才能开始启动报销。两个池子独立核算，不是合并一笔账就完事儿了。我就不说是谁一开始没看明白这个了。

再说外购药。确实写进条款了，符合约定的院外药品和器械费用能报销。这一点在免健康告知的产品里算是个加分项。但！外购药通常有药品清单和指定药店的限制，不是你在哪家药房买的药都能报，具体得看产品规则怎么约定的。这点很容易被忽略，以为拿着处方在外面买就能报——还真不一定。

哦对了，还有个事得提前说清楚：免健康告知不等于什么都赔。五大类重大既往症基本都在责任免除范围内，投保前一定要把免责条款和既往症定义看清楚。还有，投保后会有等待期，这期间出险是不赔的。

产品本身有亮点，但坑也不少。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。