很多人问，那种“有病赔钱，没病返本”的返还型重疾险，到底是不是个好东西？
说实话，这东西听起来确实挺诱人。你想啊，既有了重疾保障，万一真出事了能拿一笔钱治病；要是平平安安到了保障期满，交的保费还能退回来，感觉像是白蹭了一份保障。
但咱们得透过现象看本质。返还型重疾险，说白了就是“重疾险+两全险”的捆绑包。保险公司为了承诺到期给你返钱，收的保费自然要比纯保障的消费型重疾险贵出一大截。有的甚至能贵个百分之三四十，甚至更多。
这就带来一个很现实的问题：同样的预算，买返还型可能只能买到30万保额，而买消费型却能买到50万甚至更高。在重疾面前，保额才是硬道理。如果因为追求“返本”而降低了保额，那其实是捡了芝麻丢了西瓜。
当然，也不是说返还型就绝对不能买。如果你预算非常充足，且这笔钱长期不用，就想强制自己存点钱，同时又要一份保障，那它确实能满足这种“既要又要”的心理。但对于大多数普通家庭来说，我更建议把有限的预算花在刀刃上，优先做高保额。
另外，最近保险圈有个动静，预定利率在下调。这意味着以后买长期的重疾险、寿险，价格大概率是要涨的。但这主要影响的是新产品的定价逻辑，对于咱们选产品类型的思路，核心还是看需求。
别光听别人说哪个划算，得看自己兜里有多少钱，以及你最担心的是什么。如果担心生病没钱治，那就先把保额做足；如果担心老了没钱花，那不如单独配个年金或者增额寿，别把两件事混在一起算账，容易晕。
想多了解一些配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少关于如何根据家庭情况搭配保险的干货，希望能帮你理清头绪。