很多人买分红险或者年金险的时候，想着长期持有能拿收益，结果计划赶不上变化，刚交了两三年，家里突然急需用钱。这时候看着保单上那点可怜的现金价值，心里真是五味杂陈：退吧，亏得底裤都不剩；不退吧，手头又紧巴巴的。
我寻思了一下，其实没必要非得走“全额退保”这条死胡同。咱们可以换个思路，看看能不能从保单里“借”点钱出来，或者稍微“动”一下结构，既解了燃眉之急，又不至于让之前的保费打水漂。
先说个最实用的：保单贷款。只要你买的长期寿险或年金险合同里有这一条（大部分都有），就能把保单的现金价值抵押给保险公司。通常能贷出现金价值的80%左右。这笔钱到账快，手续也相对简单。关键是，贷款利率一般比外面的消费贷要低一些，而且在你还贷期间，保单原本的保障和分红收益是不受影响的。这就好比你把车抵押出去借钱，但车还能开，就是多了个债主而已。当然，贷款是有利息的，得按时还，不然利滚利也挺吓人。
如果你的产品是增额终身寿，或者带有减保功能的年金险，那还有个更灵活的法子：减保取现。简单说，就是把保额降低，对应的那部分现金价值就能取出来用。剩下的钱继续留在保单里复利增值。比如你原本保额100万，现在减掉20万，就能拿出这20万对应的现金价值。这样操作，虽然总保额少了，但保单没断，以后的收益还在跑，比直接退保那种“一刀切”的损失要小得多。不过要注意，不同产品的减保规则不一样，有的限制每年只能减基本保额的20%，有的还有次数限制，具体得翻翻合同或者问问客服。
要是你只是暂时周转不开，下个月工资发了就能补上，那不妨看看“宽限期”。法律规定长期险一般有60天的宽限期，在这60天里，哪怕你没交保费，保单依然有效。万一这期间出险，保险公司照样赔。所以，如果只是短期资金紧张，完全可以利用这个时间差，等手头宽裕了再补交保费，连滞纳金都没有。但这招只适用于续期保费，首年保费可没这待遇。
当然，如果实在没办法，必须得重新配置保险，那也得讲究个顺序。先把基础的医疗保障配齐，比如百万医疗险，一年几百块，能撬动几百万的报销额度，解决大病住院的费用问题。然后再考虑重疾险，确诊即赔，用来弥补生病期间的收入损失。别一上来就盯着那些花里胡哨的理财型保险看，基础保障没了，理财再多也是空中楼阁。想了解怎么挑这些基础保障，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有不少干货。
总之，急用钱时别慌着退保，先看看手里的保单有没有贷款、减保的功能，或者能不能利用宽限期缓一缓。毕竟，真金白银交进去的保费，能省一点是一点。