最近总有人问我，增额终身寿险这玩意儿到底是个啥？听着挺高大上，又是“增额”又是“终身”的，感觉买了就能躺着赚钱。
其实吧，它本质还是寿险，保身故或全残的。只不过跟普通寿险不太一样，它的保额和现金价值会随着时间慢慢涨。你可以把它理解成一个带保障功能的长期存钱罐。
这玩意儿最大的卖点就是“稳”。合同里写明了增长率，不管外面利率怎么变，你保单里的钱就按那个节奏走。对于那种不想折腾、怕风险、又想让钱稍微跑赢通胀一点的人来说，确实有点吸引力。而且它能指定受益人，以后把钱留给谁，你自己说了算，这点在财富传承上还挺方便的。
但是！注意这个但是。
很多人买的时候只盯着“复利增长”，却忘了看前面的几年。增额终身寿险有个特点，就是回本慢。刚交完费那会儿，你要是急着用钱想退保，拿回来的钱可能比你交的保费还少。这就很尴尬了。所以，如果你这笔钱三五年内可能要用来买房、结婚或者应急，那千万别碰它。它适合的是那种手里有闲钱，并且确定这笔钱十年、二十年甚至更久都不打算动的人。
另外，也别把它的收益率想得太美。虽然说是复利，但那是针对保额或者现金价值的，折算成实际的年化收益率（IRR），其实也就那样，跟银行大额存单或者国债比，优势并没有想象中那么巨大，主要胜在锁定长期利率。
我寻思了一下，买之前你得先问问自己：
家里的基础保障（重疾、医疗、意外）配齐了吗？如果还没配齐，先别想着理财，先把保命的钱花到位。毕竟保险首先是用来防范风险的，其次才是理财。
这笔钱是不是真的长期闲置？如果不确定，建议分批次投入，或者留足备用金后再考虑。
能不能接受流动性差？一旦投进去，想灵活取用就得通过“减保”或者保单贷款，手续相对麻烦，而且可能会影响后续的收益增长。
具体产品怎么选，条款怎么看，其实挺复杂的。如果你实在拿不准，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同产品的现金价值表。记住，没有最好的产品，只有最适合你当下需求的产品。别听风就是雨，适合自己的才是最好的。