看病贵这件事，我不说你也懂。

ICU一天费用顶一个月工资，靶向药一盒好几万，做个手术下来轻松花掉几年积蓄。百万医疗险这东西，说白了就是帮你兜底大额医疗费用的——医保报销完，自费超过一万的部分，它接着报。听上去挺美对吧？但问题来了，买之前有几个点你要是没搞明白，到用的时候真能把你气哭。

免赔额这道坎，你迈得过吗

业内有个潜规则，百万医疗险的免赔额通常是一万。注意了，这一万不是说你花了多少钱就能报销，而是医保报完之后，你自己掏的钱超过一万，超出的部分才开始算。举个接地气的例子：你生病住院花了8万，医保给报了5万，自己掏了3万——这时候保险公司才会帮你报销3万减去1万免赔额，也就是2万。不是8万全额报销，别搞混了。

但这里有个彩蛋我得提一下：如果你这一年没发生过理赔，下一年续保的时候，免赔额会往下调，运气好的话能降到5000块。说白了就是保险公司觉得你身体挺好、没来烦我，那我就给你点优惠。这逻辑倒也说得通。

等待期90天，不是你想用就能用

买完保险别急着去做体检或者约手术。百万医疗险通常有90天疾病等待期，这90天里头，因为疾病产生的医疗费用，保险公司是一分不赔的。当然意外伤害不受这个限制，你要是倒霉碰上车祸受伤住院，那倒是马上就能用。

说实话90天等待期确实有点长，但这也是保险公司防止带病投保的必要手段。你要是觉得这时间太长心理不踏实，那就提前规划，别等真的不舒服了才想起来买保险，那不就晚了嘛。

20年保证续保，听着稳但有前提

这块我要敲黑板了，保证续保四个字是重点。现在市面上有些产品能做到20年保证续保，在这20年里，不管你身体变差还是理赔过，也不管产品停没停售，只要你按时交保费，保险公司就不能把你踢了。

但！重点来了——20年保证续保期满之后呢？这里头有两种情况：如果产品还在卖，你可以接着续；如果产品已经停售了，那对不起了，你没法再按原来的条款继续投保。所以我说，这20年是给你一个窗口期，让你在这期间好好攒钱、好好保重身体。产品存续期间不用太担心，产品真停售了那也得另做打算。

健康告知这事，别糊弄

这个环节说实话挺让人纠结的。买保险的时候，保险公司会问你一堆健康问题——你有没有高血压、糖尿病、结节之类的。这不是故意刁难你，而是风险评估的必要手段。

你要是隐瞒或者没如实回答，等出险理赔的时候，保险公司一查病历，发现你投保前就有这个问题，轻则这个病不赔，重则直接解除合同保费都不退。你说亏不亏？所以别耍小聪明，如实告知才是对自己最大的保护。

挑百万医疗险说难不难，说简单也不简单。免赔额低一点好，但也不是唯一标准；保证续保时间长一点更稳，但期满后的安排也要心里有数；健康告知这一步，必须老老实实回答。我建议你买之前先把水滴保保险攻略里关于投保注意事项的内容看一遍，搞清楚自己的需求再下手，别稀里糊涂买了又后悔。