身边有个朋友，前阵子兴冲冲地跟我炫耀他买了份增额终身寿险，说什么锁定复利、灵活存取。我问他每年交多少、交几年，他一愣一愣的，说“反正比存银行强”。我寻思了一下，这不就是典型的“买了个寂寞”吗？
增额终身寿险这两年确实火，但火归火，买之前有几个关键点真得先搞清楚，不然很容易掉进“看起来很美”的坑里。
先说投保门槛。这玩意儿投保年龄范围比较广，部分产品健康告知也相对宽松，高血压、结节患者也有机会投保。起投通常5000元起步，听起来门槛不高，但问题在于——这笔钱一旦进去，短期想取出来可就没那么灵活了。前几年现金价值大概率低于已交保费，你要是真遇上事儿急需用钱想退保，损失不小。
再说缴费期。趸交、3年、5年、10年甚至20年交都有，选择确实多。但关键是，不同年龄段可选的缴费期有限，不是想选哪个就选哪个。我见过好多人一开始图省心选短期的，结果第二年交保费的时候就开始后悔；也有选长期的，算了算总投入，又觉得亏了。怎么说呢，收入稳定、短期内没大额支出压力的，可以考虑短期缴费早交完早省心；眼下手头紧但预期会涨的，长期缴费能分散压力，但总额会高一些。
最后也是最重要的——收益这事儿急不得。增额终身寿险的本质就是“时间换空间”，持有时间越长，现金价值增长越可观。但前面几年基本就是个“填坑”过程，短期资金需求强的人根本不适合。什么减保、保单贷款、减额交清这些权益确实存在，但具体怎么操作、什么时候能减、每次减多少，都得看保险合同条款，不是想减就减的。
说到底，这类产品适合有长期资产配置需求、追求稳健增长、能接受资金锁定的人。如果你三五年内可能要动用这笔钱，或者期待短期高收益，还是再想想。先在水滴保保险攻略里做做功课，搞清楚自己的需求再决定也不迟。