说起来挺忌讳的，但我身边真有不少朋友在聊——万一哪天人不在了，家里房贷谁还？孩子学费从哪来？老人赡养怎么办？
这类担忧说到底就是个责任问题。不是咒自己，而是未雨绸缪嘛。终身寿险这类产品，本质上就是来解决这个问题的。它不像医疗险那样管看病报销，也不像重疾险那样管大病失能——它的逻辑很简单：人走了，钱留给家人。
具体到保障设计上，目前主流的增额终身寿险或定额终身寿险，基础责任一般就是两件事：身故保险金和高残保险金。身体高度残疾其实很隐蔽，日常生活自理都成问题，经济损失不亚于身故，所以这个保障挺实在的。
可选责任这块，各家产品设计不太一样，有的会叠加公共交通意外额外赔，有的加了私家车交通意外保障，还有的涵盖猝死关爱金、恶性肿瘤重度导致的身故额外金等等。这些可选责任怎么说呢——确实让保障场景更丰富，但你得想清楚自己是不是真的需要。打个比方，常年出差跑长途的，选个交通意外额外赔可能更实用；平时就家-公司两点一线的，这部分责任可能用上的概率就低一些。
所以回到开头那个问题：身故保障该怎么规划？我的建议是，先问自己几个问题——家里有没有大额负债要转移？孩子教育、老人赡养这些长期责任有多重？是想单纯做风险兜底，还是有资产传承的考虑？把这些捋清楚，再去看具体产品是“保额递增”还是“定额”，选基础责任还是把可选责任也加上，思路就清晰多了。
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