很多人挑重疾险时，容易被“保100种”还是“保120种”这种数字绕晕。其实，不管保险公司宣传的保障病种有多少，核心都绕不开那28种必保重疾和3种必保轻症。
这可不是哪家保险公司自己定的规矩，而是中国保险行业协会和中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里写死的。也就是说，只要叫“重大疾病保险”，这28种重病和3种轻症就必须得保，少一种都不行。
咱们先说这28种必保重疾。这里面涵盖了恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝坏死、严重非恶性颅内肿瘤、严重慢性肝衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重III度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
你看，像大家最担心的癌症（恶性肿瘤）、心梗、脑中风这些高发大病，全都在里头。据统计，这28种病已经覆盖了重疾险理赔案例的95%以上。所以，纠结后面那些自定义的病种多几个少几个，意义真没那么大。
再说说3种必保轻症：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这是新规之后才强制要求必须包含的。以前有些产品只保重疾，不保轻症，或者轻症定义五花八门。现在好了，这三种高发疾病的早期或轻度状态，保险公司必须得管，而且赔付比例通常不低于保额的30%。
除了这“28+3”的法定标配，保险公司确实还会自行定义一些其他疾病。比如有些产品会保严重的类风湿性关节炎、严重的肌营养不良症等等。这些属于“加分项”，有当然更好，但选产品时，别为了凑数去选那些基础保障都不扎实的产品。
我寻思了一下，买重疾险其实就是买个安心。与其盯着病种数量看花眼，不如多看看这28种必保重疾的理赔条件是不是清晰，以及那3种轻症的赔付比例和次数。毕竟，真到了要用保险的时候，能不能赔、怎么赔，才是硬道理。
如果你对具体的疾病定义或者怎么选适合自己的保额还有疑问，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普文章，里面讲得更细。