前几天一朋友发消息，说他在选重疾险时被一堆附加险绕晕了——癌症二次赔、特定疾病保障、身故责任、豁免……每个听起来都挺重要，但全加上保费又肉疼。问我到底怎么选。
我给他说，你先别管条款，就问自己三个问题：你家有没有某种病的家族史？你每年能承受多少保费？你是家里的经济支柱吗？把这三个问题想清楚，选起来就容易多了。
先说家族史这块。如果你家里有人得过癌症，或者有高血压、糖尿病这些慢性病家族史，那附加险的优先级就不一样了。你想啊，万一哪天真出事了，光靠主险赔一次，钱够不够后续治疗和康复？癌症这东西，术后三五年内是高危期——我说的“高危期”，不是让你去记那些具体的百分比数据，不同癌种、不同分期差异太大了，反正合同里怎么写、医生怎么判断，你就怎么参考。
这时候癌症二次赔就值得认真考虑了。第一次重疾赔完，如果癌症新发、复发或者转移，还能再拿一笔钱。特定疾病保障呢，也是一个道理，它把某些高发疾病单独拎出来重点关照——男性常见的肺癌、前列腺癌，女性高发的乳腺癌、甲状腺癌，少儿群体要防的白血病、骨癌这些。附加这项保障后，首次确诊特定疾病时，主险和附加险同时赔，相当于多拿一笔钱。
但这里有个坑啊，我见过不少人就理解为“高发疾病都保”。不是的！具体保哪些病、以什么比例赔，都得看你那份合同怎么约定，不是你想当然的。所以买之前一定把条款看仔细了。
好，说回第二个问题——预算。你能承受多少保费，决定了最后能买什么样的组合。有些人觉得，身故保障很重要，人没了不赔心里过不去；有些人就觉得先把重疾保额做高再说，寿险和百万医疗险另外单独配。我跟你讲，这两种思路都没错，关键看你现在处在什么阶段。
如果保费压力已经挺大了，别硬撑，先把基础保障做好。纯消费型重疾险+定期寿险+百万医疗险，这个组合可以把保额做高，保费也相对可控。以后手头宽裕了，再逐步补齐。但如果你现在保费不是问题，那加上身故保障自然更踏实——毕竟谁也没法保证自己不会遇到那种还没确诊就突然身故的情况。
哦对了，还有投保人豁免这个事儿，很多人会忽略。现在大多数重疾险自带被保人豁免，就是说被保人得了轻症、中症或重症，后续保费不用交了，保障继续，这基本不花钱。但投保人豁免要单独附加，大概会增加5%到10%的保费。这功能主要是大人给孩子投保时用的——万一投保人出事，孩子的保单后续保费不用交，但保障还在。
你看，这就是用很小的杠杆撬动了一个大保障。家里经济支柱给自己投保时附加这个，其实挺有意义的。
说了这么多，我想告诉你的是：买保险没有标准答案。不同人的方案可能完全不一样，但都是合理的。重要的是想清楚自己的预算、家族病史、家庭角色这三个问题。想明白之后，附加险要不要加、加哪些，你心里自然有数了。想继续了解一些基础的投保思路，可以看看水滴保保险攻略。