刷到这篇的你，大概率正在给孩子琢磨保险的事。

说实话，很多家长一上来就问“哪个产品好”“年费多少”，结果呢，买了一堆，回头发现该保的没保够，不该花的倒花了不少。这不是产品的问题，是顺序搞反了。

先把话撂这儿：给孩子配保险，顺序比产品重要一万倍。

最常见的坑，就是跳过少儿医保直接买商业险。国家给孩子的基本医疗保障，少儿医保，一年几百块，住院门诊都能报销，偏偏有人觉得“不够用”就不买了。拜托，这是打底的地基啊！没有这个，商业医疗险的报销比例和免赔额都会受影响。

还有家长一掷千金给孩子买教育金，储蓄型保险投了不少，偏偏意外险、医疗险、重疾险一个没配。怎么说呢，有点像给手机贴了膜但没买手机壳——保护的重点搞反了。

少儿医保是基础，这个没争议，但得提醒一句，各地政策不太一样，缴费标准、报销比例、覆盖范围都有差异，具体怎么参保、报销多少，建议直接问当地社保部门，别光看网上的帖子自己琢磨。

意外险是第二个要配的。小孩子磕磕碰碰太正常了，猫抓狗咬、摔伤烫伤，意外险都能管。但这里有个硬杠杠——监管有规定，不满10周岁的孩子，意外身故赔付最多20万；10到17周岁的，最多50万。所以别觉得买越高越好，超过这个数也是白花钱。当然了，意外医疗和伤残责任的保额可以适当选高一些，这个不受限制。

医疗险接着来。少儿医保能报一部分，但遇到大病、自费药、进口器材，缺口就大了。医疗险就是补这个窟窿的，住院费用、自费药支出这些都能涵盖。具体选什么档次，根据自家的就医习惯和预算来定就行。

然后是重疾险。这个东西有个特点，符合合同约定的重大疾病定义才赔，不是生病就能拿钱。至于哪些疾病算、赔多少，都写在条款里，投保前一定要看清楚。别被“确诊即赔”这种说法带偏了。给孩子买重疾险，主要是考虑到万一出险，能有一笔钱支撑康复护理和家长陪护的收入损失。

教育金放最后说。只有把前面这几个都配齐了，预算还有余量，再考虑储蓄型的教育金。否则出了风险，教育金还没到期，钱取不出来，岂不是本末倒置？

说白了，保险配置就是先保命、再保钱，先管大风险、再想小确幸。这逻辑搞清楚了，具体买哪款产品反而没那么纠结了。想了解更多基础思路，可以看看水滴保保险攻略。