看到有家长在纠结要不要给刚出生的宝宝或者还在上学的孩子买“福寿年年”这类专属商业养老保险。毕竟宣传上说0岁（出生满28天）就能投，而且还有稳健和进取两个账户可选，看着挺诱人。
但我得先泼盆冷水：能买，不代表值得买，更不代表适合现在买。
咱们先搞清楚这玩意儿是干嘛的。专属商业养老保险，核心就俩字：养老。国家规定领取年龄至少得60岁起步。你想想，现在给孩子交的钱，要锁在里面几十年，直到他头发白了才能拿出来用。这期间，如果孩子中间想买房、结婚、创业，或者家里突然急需用钱，这笔钱是取不出来的，流动性非常差。
原文里提到的缴费方式确实灵活，趸交、定期追加都行，账户也能选稳健型或进取型。但这恰恰是个坑。对于孩子来说，未来的通胀怎么算？现在的稳健型账户保证利率也就3%左右，进取型虽然有浮动收益，但谁敢保证几十年后的市场环境？
再说了，孩子的保险配置是有优先级的。我们水滴保一直强调，先把“底裤”穿好——也就是医保、意外险、重疾险这些基础保障。如果连生病住院的钱都没着落，就去规划60岁以后的养老金，这不是本末倒置吗？
当然，如果你家底厚实，基础保障早就配齐了，闲钱多得没处放，就想强制给孩子存一笔雷打不动的养老钱，那另当别论。但对于绝大多数普通家庭，我更建议把这笔预算花在刀刃上。比如存个教育金，或者买个增额终身寿险，灵活性比这种纯养老年金要好得多，孩子成年后自己也能支配。
如果你还是拿不准该怎么给孩子做长远规划，可以先去水滴保保险攻略看看不同年龄段孩子的配置思路，别急着掏钱。