一个中年人在家庭经济支柱的年纪查出重病，最先崩溃的往往不是身体，而是账本。我见过太多家庭，原本日子过得还算体面，一旦主要收入来源断了，所有刚性支出像多米诺骨牌一样接连倒下——房贷不会因为你生病就暂停，孩子补习班该交的钱一分不少，父母的赡养费更是拖不起。
所以买重疾险，第一步不是去比较产品条款，而是先问自己一个问题：万一生重病，家庭里有哪些钱是必须付的、躲不掉的？ 把这笔账算清楚，保额才有锚点。
房贷大概是大多数中产家庭最沉重的刚性支出。我就不说“普通中产”了——反正你心里清楚自己每月还多少。关键是，生病后3到5年你可能没法正常工作，但银行贷款不会跟你商量展期。这笔账算下来，几年下来少说也是二三十万，多的话逼近五十万。你可能会想，我可以卖房啊。但治病期间房价能稳住就不错了，急售更是折上折。这笔钱，重疾险保额必须cover掉。
再说孩子教育。这事儿特别扎心——孩子的人生不会等你。我有个朋友，孩子正好小升初，报了好几个兴趣班，体检一查，出问题了。治疗期间他跟我说，最难的不是医药费，是看着孩子兴趣班的续费通知，不知道该不该停。这不是极端个例。教育这件事，一线城市从小学到大学全部读下来的花费，坊间估算差异很大，几十万到上百万都有；二三线城市相对低一些，但也不是小数目。你不需要一次性掏出这笔钱，但每年学费、补习费、生活费加在一起，三到五年下来，压力不容小觑。
父母赡养这块，很多人不好意思提，但必须面对。如果父母没有稳定的退休金，这笔钱就是硬性的。一个月给父母两三千看着不多，三五年下来也是十几万的缺口。更难的是，久病床前无孝子——不是不愿意尽孝，是现实不允许。提前把这个因素算进保额，某种程度上也是在保护家庭关系。
还有日常生活这笔账。听起来不起眼：吃饭、水电煤气、物业费、孩子的零食玩具、你自己的营养品和康复期复查。哪一项能省？可能都省不下来。而且生病后往往还要多花——营养费、辅助治疗、定期复查，这些都是额外支出。按普通城市家庭的消费水平，一年下来少说也要六七万。
算到这里，你会发现四笔账加起来，数字并不小。行业里有个比较通用的思路：保额最好能覆盖3到5年的家庭刚性支出。这个“3到5年”怎么来的？一方面是医学上有个“五年生存率”的概念，观察期通常参考这个；另一方面，生病后的康复期确实需要足够的时间。你可以把已有储蓄算进去抵一部分，但别把赌注全押在积蓄上——那是留给应急的底牌。
说到底，重疾险就是给家庭财务兜底的。保额够不够，决定了生病后你是安心养病，还是焦虑地算账。想进一步了解配置思路，可以看看水滴保保险攻略。