很多子女想给爸妈买份保险，本意是让家庭更安心。但实际操作下来，钱没少花，保障却没到位。问题出在哪？

先说个扎心的事实——给老人买保险，意外险几乎是绕不开的选择。不是因为它便宜，而是老人身体机能下降后，平衡感、反应速度都不如从前，一个台阶、一块湿滑的地砖，摔一跤的后果远比年轻人严重。更麻烦的是，老人的恢复周期长，往往住院时间更久，产生的医疗费用也就更多。意外险里的意外医疗责任，刚好能针对这部分费用按合同约定申请报销，多少能减轻点经济压力。

但意外险也不是万能的。它只管“意外”，疾病不在它的射程范围内。父母如果身体底子还不错，投保时健康告知能通过，那可以在意外险基础上再加一层健康险。问题在于，主流重疾险对投保年龄卡得比较严，而且高龄投保很容易出现保费倒挂——你算算累计要交的总保费，说不定已经接近甚至超过保额了，这时候保险转移风险的意义就大打折扣。退一步说，就算能买，杠杆也不高。

所以很多家庭会考虑防癌险。投保年龄要求相对宽松，健康告知的要求也比重疾险低一些，对无法通过重疾险核保的老人来说，是个务实的备选方案。

寿险呢？我的建议是——优先级往后放。父母到这个年纪，家庭经济责任通常已经卸下，主要的收入来源也基本稳定。再去花大价钱配寿险，意义不大。反而可能因为保费压力，让家庭财务更紧张。

说到底，给父母买保险最怕两件事：一是买了不赔的责任空白，二是钱花出去了却发现保障力度远低于预期。搞清哪些风险是真正需要转移的，再去对号入座，会比直接问“哪个产品好”更靠谱。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。