一个挺有意思的现象——很多家长给孩子买保险，第一反应是挑“有收益”的。增额终身寿险这几年被推得很火，“3%复利递增”的字眼到处都能看见。
但问题来了：有效保额每年涨3%，这3%是你到手的收益吗？不是的。这个增长率只用来算身故保险金，跟你账户里现金价值的增长节奏，完全不是一回事儿。监管部门早就明确指出过这个认知偏差——增额终身寿险的保额递增比例≠投资收益率，别搞混了。
那实际收益大概什么水平呢？目前市场上主流增额终身寿险产品的长期内部收益率（IRR）普遍落在2.5%-3.0%的区间。这不是一个固定数字，会受投保年龄、缴费方式、持有时长甚至监管预定利率调整的影响。你看到的计划书上演算的数字，拿到手不一定一模一样。
所以给孩子配置这类产品前，得先想清楚一件事：增额终身寿险本质是“稳定增值+身故保障”，它更适合做中长期财务规划，而不是短期的健康风险兜底。孩子真正的健康险、意外险这些还没配齐之前，先把增额终身寿险买上了，本末倒置就有点可惜了。
想继续看儿童保险的基础配置思路，可以参考水滴保保险攻略。