很多人看到“有病赔钱，没病返本”的宣传语时，心里都会咯噔一下：这听起来太完美了，既有了保障，本金还能拿回来，甚至还能多拿点，这不就是大家常说的“白嫖”吗？

我寻思了一下，这事儿真没那么简单。

咱们先看看这种产品的底层逻辑。所谓的返还型重疾险，其实就是把“重疾险”和“两全保险”捆绑在了一起。你多交的那部分保费，保险公司拿去投资运作，等到几十年后合同期满，如果没出险，再把这笔钱连同一点收益退给你。

听起来很稳妥，对吧？毕竟谁也不想交了十几年保费，最后啥也没落下。

但账得这么算：为了这个“返本”的承诺，你每年要多交不少钱。在同样的保障责任下，返还型产品的保费往往比消费型产品贵出很多，有时候甚至是两倍。这就导致了一个很现实的问题——保障杠杆变低了。

什么叫杠杆？就是你交的保费和能拿到的保额之间的比例。同样的预算，买返还型可能只能买到30万保额，而买消费型却能买到50万甚至更高。在重疾风险面前，保额才是硬道理。如果为了追求那个不确定的“返本”，而把当下的保额降下来了，那才是真的得不偿失。

再说了，通货膨胀也是个绕不开的话题。现在的10万块和几十年后的10万块，购买力能一样吗？按照一般的通胀率计算，几十年后退还的那笔钱，实际价值可能已经大打折扣。而且，如果在保障期间内不幸出险理赔了，很多返还型产品的“返本”权益也就随之终止了，这时候你多交的保费就相当于“消费”掉了，并没有真正享受到返还的好处。

所以，如果你预算非常充足，且对资金安全有极强的执念，这类产品可以考虑。但对于大多数普通家庭来说，我们更建议把有限的预算花在刀刃上，优先做足保额。水滴保保险攻略里也提到过，配置保险的核心是转移风险，而不是理财增值。

如果你对这类产品的具体条款或者如何权衡保额与保费还有疑问，也可以去水滴保官网首页看看更多的对比分析，或者直接咨询我们的专业顾问，帮你理清思路。