买保险时最让人纠结的，从来不是选哪家公司或者哪个产品，而是——到底该买多少保额。
身边不少朋友就是这样，看了一堆测评、对比了十几款产品，最后卡在“30万够不够”“50万是不是太多了”这种问题上，迟迟下不了决定。说白了，保额这件事没有标准答案，但它有思路可循。
先说重疾险。很多人以为重疾险保额就是看病要花多少钱，其实不是。重疾险的核心作用是弥补收入中断——得了大病，三五年没法正常工作，家庭开支可不会暂停。所以业内常说的30万到50万基本保额，指的是覆盖这段时间的家庭开支缺口、治疗康复费用和收入损失的总和。你收入高、家庭责任大，保额就可以往高了走；刚工作没什么积蓄，先保一个安心也无妨。
百万医疗险就不太一样了。这类产品通常自带数百万的住院医疗额度，购买时用户一般不需要自行选择保额。真正要关注的是免赔额设置、续保条件、赔付比例和等待期这些合同细节。保额再高，如果不在合同约定的责任范围内，也没法报销。实际理赔时，保险公司会审核是否属于合同范围内的合理且必需的医疗费用，然后按约定的免赔额、赔付比例和限额来处理。
定期寿险的保额计算最直接——用家庭责任来倒推。房贷还剩多少、孩子养到成年要花多少钱、老人要不要赡养，把这些数字加起来，大概就是你要扛的总额。比如房贷100万、孩子抚养费50万、老人赡养费30万，加起来就是180万，家庭经济支柱的定期寿险保额至少要覆盖这个数字。100万到200万是常见的配置区间，具体多少还是要看家里的账本。
意外险相对简单，50万到100万是大多数人的选择。它的作用是应对突发意外带来的经济冲击，额度可以结合职业风险和日常出行习惯来定。
上面这些思路只是参考，每个家庭的情况不一样，适用的保额自然也不同。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。