前几天有个朋友跑来问我，说他给自己买了份重疾险，结果上个月突然心梗走了，家属去理赔被拒了。“不是说大病能给钱吗？人都没了还不赔？”他家属很郁闷。
这事儿说白了，就是没搞清楚两个险种到底保什么。
寿险很简单粗暴——人没了，或者全残了，就赔。管你是意外走的还是疾病走的，只要符合合同约定，身故保险金就给付到受益人手里。它解决的是“人不在了，家里的钱从哪来”的问题，房贷要还吧、孩子要养吧、老人要照顾吧。
重疾险呢，名字里有“重疾”，但它可不是什么病都给钱。得是合同里写明的那些重大疾病，而且还要达到约定的赔付条件——注意，是“约定条件”，不是“确诊即赔”。有些疾病需要做了特定手术才算数，有些需要达到某种状态才能触发。这东西设计出来，是为了让病人在得了大病之后能有一笔钱支撑康复期间的生活，不用急着回去上班。
所以你发现没有，这两个险种解决的问题压根不一样。寿险保的是“命”，重疾险保的是“病后的日子”。
有人可能会想，那我买个带身故责任的重疾险不就得了？病也保，人没了也保，看起来挺全乎。但这里有个细节你得知道——大多数产品里，重疾保险金和身故保险金是二选一的。赔了重疾，身故就没得赔了；或者反过来，身故先赔了，重疾责任也就没了。除非是特别设计过的产品，否则别指望两边都能拿到。
还有定价这块，这俩也不一样。寿险的价格跟死亡率挂钩，重疾险跟重疾发病率挂钩精算逻辑完全不同，所以单纯比价格没意义。
如果你想了解不同险种在实际应用中的差别，可以看看水滴保保险攻略。
说到底，买保险之前先问自己一个问题：我想解决的是什么风险？是人不在了钱没了，还是得了大病没钱养？这个问题的答案，决定了你该优先选哪个。