买分红型年金险，核心就一个问题——收益到底怎么算。金福来养老年金（保额分红）比较特殊，它的收益结构是“固定+浮动”双层模式。
固定这部分，写进合同，每年按有效保额的10%给付养老金。这部分雷打不动，保险公司经营得好不好跟你领多少没关系。
浮动部分就是分红。保险公司把实际投资收益扣除各项费用后，拿出可分配盈余的至少70%分给保单持有人。注意，这里说的是“至少”，实际分多少要看当年经营情况。恒安标准人寿会在官网披露各产品的红利实现率，这个数字反映的是实际派发红利与演示水平的比例。
但是——我得提醒一下——红利实现率是历史数据，不代表保险公司以后还能维持同样的水平。不同保单年度、不同生效区间，数据可能差很多。监管文件也明确说了，分红是不确定的，不能当固定收益来预期。
所以看这类产品，重点分清楚：保证给你的有多少，不保证的那块你愿意承担多少不确定性。想进一步了解年金险的收益结构，可以参考水滴保保险攻略。