说实话，我见过太多人，身体查出点问题才想起来买保险。结果一翻条款，心凉半截——既往症不赔。

就拿众民保普惠百万医疗险来说吧，这款产品对投保前已经罹患的重大既往症不承担赔偿责任。什么叫既往症？就是投保前已经确诊或应该确诊的疾病。具体到这款产品，通常包括肿瘤类、肝肾疾病类、肺部疾病类、心脑血管及糖脂代谢类等五类疾病及其引发的并发症。

等等，我不是说这产品不能买。恰恰相反，它本身就是针对带病群体设计的，关键在于你得搞清楚哪些能保、哪些不能保。

一般既往症（没那么严重的）其实是有机会获赔的，但上面提到的那几类重大既往症，基本就是除外责任了。这里要敲黑板：除外的是既往症本身和它引起的相关治疗费用，不是说整个保单废掉。

那有人问了，我已经生病了，买这种产品还有什么意义？我给你算笔账——万一将来得了其他疾病，住院花了钱，符合条件的情况下是可以申请理赔的。说白了，就是在已有的风险之上，再加一层保护。

但话说回来，值不值得买真的得因人而异。建议在投保前仔细核对产品条款，特别关注既往症定义和除外责任范围，结合自己当前的健康状况来判断。如果自己拿不准，可以找专业人士咨询一下。

哦对了，最新的产品版本据说推出了“相伴权益”，投保满一定年限后对部分重大既往症的限制会有所放宽，不过具体规则以保险合同为准，这里只是提醒你关注这个变化。