很多人买增额寿险时，容易把“现金价值”和“本金”搞混。觉得我交了10万，那保单里就该有10万随时能取。其实真不是这么回事。
现金价值是保单在某个时间点值多少钱，也就是你如果这时候退保，保险公司退给你的钱。在保单刚生效的前几年，现金价值通常是低于你所交保费的。这是因为保险公司在初期会扣除一些初始费用、保障成本等。所以，如果你在前几年急着用钱去退保，大概率是要亏本的，拿回来的钱比交的少。
那什么时候能“回本”呢？也就是现金价值什么时候能超过已交保费？这得看具体的产品和你的缴费方式。一般来说，3年交的产品可能在第4或第5年回本，5年交的可能在第6或第7年。当然，这只是个大致的范围，不同产品差异挺大的。你可以翻看合同里的“现金价值表”，那一页清清楚楚写着每一年末保单值多少钱。
增额寿险的核心优势在于长期的复利增长。一旦过了回本期，现金价值就会开始稳步上涨，而且这个增长是写进合同的，不受市场波动影响。这时候，它就有点像一笔长期锁定的储蓄。如果你急需用钱，可以通过“减保”的方式取出一部分现金价值，剩下的钱继续在账户里滚雪球；或者选择保单贷款，解决短期资金周转问题，还不影响保单效力。
所以，买增额寿险前一定要想清楚：这笔钱是不是长期不用的闲钱？如果三五年内就要动用，那它可能不太适合你，因为前期的流动性确实比较差。但如果你是打算给孩子存教育金，或者给自己攒养老金，放个十年二十年不动，那它的确定性增值还是挺香的。
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