很多人买保险时，拿到厚厚一叠条款就头大，觉得这合同怎么全是保险公司定的，自己好像没什么商量余地。其实，这正是保险合同的一个显著特点：它属于“附和合同”。
什么叫附和合同？简单说，就是条款由一方（通常是保险公司）事先拟好，另一方（也就是我们投保人）只能选择接受或者不接受，很难像买菜那样讨价还价改条款。这并不是说保险公司霸道，而是因为保险涉及的人数太多，如果每份合同都单独协商，效率太低，成本也高。所以，标准化的格式条款成了行业常态。
除了这点，保险合同对“诚信”的要求比一般合同高得多，被称为“最大诚信合同”。为什么这么强调诚信？因为保险公司没法像体检医生那样，在签合同前把每个人的身体状况、既往病史都查个底朝天。他们主要依赖投保人的如实告知来判断风险。如果我们故意隐瞒了重要事实，比如之前住过院却没说，一旦出险，保险公司是有权拒赔甚至解除合同的。反过来，如果保险公司该赔不赔，也要承担相应的法律责任。这种双向的诚信约束，是保险能运转下去的基础。
另外，保险合同还是“要式合同”。这意味着它的成立和生效通常需要遵循法律规定的特定形式，在我国，这通常表现为书面形式。无论是电子保单还是纸质保单，都需要有明确的文字记载，把双方的权利义务写清楚。口头答应“我给你保”在法律上往往很难站得住脚，必须落到纸面或电子数据上才算数。
理解这三个特点，不是为了让我们觉得保险复杂难懂，而是为了在投保时更清醒。看条款时多留个心眼，健康告知时如实填写，保留好书面凭证，这些看似琐碎的动作，其实都是在保护我们自己。如果对条款里的专业术语拿不准，也可以去水滴保保险攻略里找找对应的解读，或者咨询专业的顾问，弄明白了再签字，心里才踏实。